Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro?
Existem três maneiras principais pelas quais os emissores ganham dinheiro:
- Receita de intercâmbio – dinheiro que os comerciantes pagam à empresa do cartão de crédito sempre que um portador do cartão gasta com o cartão de crédito dessa empresa. Isso normalmente representa de 2 a 3,5% do preço de compra nos Estados Unidos. As principais razões pelas quais os comerciantes pagam às empresas de cartão de crédito para aceitação é porque os cartões de crédito 1) permitem que os consumidores gastem dinheiro. o comerciante é sempre pago) e 2) são muito mais convenientes do que dinheiro ou cheque; portanto, poderia atrair mais clientes para uma empresa / acelerar os tempos de serviço / permitir grandes pagamentos.
- Emprestar receita – dinheiro que as empresas de cartão de crédito cobram pelos juros de empréstimos concedidos a clientes. Como a maioria dos americanos possui dívidas pendentes substanciais no cartão de crédito (acredito que a dívida do cartão de crédito é a segunda maior quantidade de dívida do país, perdendo apenas para a dívida de empréstimos a estudantes), essa geralmente é a maior fonte de receita para a maioria das empresas de cartão de crédito.
- Taxas – isso inclui taxas anuais em mais cartões de recompensa premium, taxas de pagamento em atraso, taxas de adiantamento em dinheiro (embora eu ache que possam ser juros?) E outras taxas diversas. As taxas não são necessariamente um grande componente da receita de uma empresa de cartão de crédito.
No que diz respeito à origem da maioria das receitas de uma empresa de cartão de crédito , isso depende da empresa:
- Tradicionalmente, a American Express conta com forte receita de intercâmbio , gerando mais de 50% de sua receita exclusivamente com essa fonte. Essa é uma estratégia um tanto singular, possibilitada por sua posição premium no mercado – muitos clientes de alto valor gerando muitos gastos comerciais em seus cartões, sem a necessidade de aumentar o saldo e pagar juros. De fato, o American Express é incrivelmente avesso ao risco quando se trata de empréstimos e perdas potenciais, por isso, propositadamente, não se aprofunda muito nessa área. correr atrás e outras empresas parecem ter como alvo principal os membros de cartão de alto valor da AXP, então resta saber como essa estratégia funcionará nos próximos 10 anos. Foi extremamente bem sucedido no passado.
- Capital One e Discover tradicionalmente dependem fortemente de receitas de empréstimos . Obviamente esses clientes não estão gastando muito, portanto a receita de intercâmbio gerada é bastante limitada.
- Bancos tradicionais como o Citibank , o Bank of America , o Barclays etc. estão provavelmente entre o espectro das duas opções acima, apesar de estarem mais inclinados a ganhar dinheiro com empréstimos . A razão de eu separá-los separadamente é que eles provavelmente não têm como alvo um cliente de baixa renda como o Capital One e o Discover.
Por fim, quanto ao tipo de cliente que gera mais receita / lucro:
Eu diria que é um cliente relativamente rico que gasta além de seus recursos e, portanto, revolve seu saldo e tem que pagar grandes somas de juros, mas não é pobre o suficiente para estar em risco de realmente deixar de pagar seus cartões.
[Nota] Todo o conteúdo escrito nesta resposta é minha opinião melhor informada e não deve ser necessariamente considerado factual e, definitivamente, não deve ser interpretado como uma representação das opiniões de quaisquer empregadores anteriores que tive.
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